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各主要银行养老金融布局全景扫描（2025-2026最新动态）
银行普遍已将养老金融列为"五篇大文章"之一，但深入研究各行实践后发现一个核心问题——绝大多数银行在"养老服务"层面高度同质、深度不足。
| 银行 | 已做的事 | 缺什么（我们可以补的） |
|---|---|---|
| 中国银行 国有大行 |
"中银银发"品牌（2025年10月发布）；手机银行养老金融专区；线下1145家养老示范网点；个人养老金产品260+只；"港人北上"旅居养老服务 | 没有可落地的线下护理服务能力，客户能看见"专区"但感受不到"服务" |
| 建设银行 国有大行 |
"安心"系列企业养老产品；"健造"个人养老产品；"颐养"服务体系；"苏养贷""幸福颐养贷"专属信贷产品；60家养老金融特色网点；养老产业贷款客户数和规模持续增长 | 有养老社区/护理院贷款产品，但没有实际的养老服务内容嵌入贷款或存款产品 |
| 工商银行 国有大行 |
"工银+养老服务"2025行动方案；"百千万工程"（百家旗舰/千家标杆/万家普通网点）；建成养老金融特色网点6400+家；适老化改造全覆盖 | 6400家网点遍布全国，但没有内容填进去——老人来了只有机器和存款，没有服务 |
| 银行 | 已做的事 | 缺什么（我们可以补的） |
|---|---|---|
| 中信银行 股份制 |
"幸福+"养老账本（连续四年迭代）；"医保+"健康保障方案；"社保+"方案；首本小说体养老金融读物；个人养老金账户+三支柱集中展示；全国首张中老年专属借记卡"信福年华"卡 | 有健康险但没有线下护理和护士服务，无法延伸到"居家"场景 |
| 招商银行 股份制 |
养老金托管规模1.41万亿；企业年金客户45家；个人养老金账户1300万+；"个人养老金资产配置方案"；据报提供视频问诊和就医绿通服务 | 托管规模大、客户多，但服务权益以线上为主，缺乏真实护士线下服务 |
| 光大银行 股份制 |
中标全国20+省养老预收费资金监管资格；与多个城市民政系统对接；"光大颐年"养老金融服务；养老金融产品超千只；养老金融专区累计服务311万人次；养老金融服务中心 | 监管能力强，但监管账户里没有健康服务——养老院老人需要的护理服务银行给不了 |
| 民生银行 股份制 |
"民生悦享"养老金融品牌；三大体系（养老金/养老服务/养老产业）；适老化改造+场景化产品+幸福养老生态权益；个人养老金账户持续增长 | "生态权益"概念提出，但没有真实可落地的服务供应商 |
| 浦发银行 股份制 |
老博会亮相（2025上海老博会）；"颐享银龄生活"养老金融生态发布会；将健康养老列入消费信贷优先支持行业；供应链金融涉及养老产业 | 品牌活动有声有色，但没有居家护理、护士上门等核心服务能力 |
几乎所有银行在养老金融的"资金端"（存款/理财/年金）布局完善，但在"服务端"（健康护理/居家服务/慢病管理）几乎空白——而这恰恰是中老年客户最真实、最迫切的需求，也是银行与客户建立深度信任的最后缺失环节。
我们的服务能力 × 银行的真实缺口，精准对接
| 服务能力 | 具体内容 | 银行可以用在哪里 |
|---|---|---|
| 护士上门服务 | 覆盖430个城市、206万持证护士；服务：护士陪诊、居家护理（导尿/输液/造口等）、康复照料、术后上门护理 | VIP客户权益、企业员工福利、养老金融产品附赠服务 |
| 跌倒预警与智能监测 | 毫米波雷达设备（跌倒预警、离床报警）；可穿戴设备（心率/血压/血氧/血糖）；AI慢病管理平台 | 老年客户安全监护权益；睡眠报告；健康数据沉淀（脱敏后可辅助风控） |
| 体检与筛查网络 | 1000+合作体检机构（三甲医院+民营体检中心）；心脑血管深度筛查；肿瘤早筛；老年痴呆（阿尔茨海默）MMSE+AD8量表评估 | VIP年度体检权益；私行客户专属筛查套餐；企业客户员工福利 |
| 上门检查服务 | 居家/社区上门检查（抽血/心电图/超声等）；中医上门理疗（针灸/推拿） | 行动不便老年客户专属服务；银行差异化竞争力体现 |
| AI慢病管理 | 高血压/糖尿病/心脑血管等慢病数据跟踪；异常预警；用药提醒；月度健康报告推送 | 手机银行养老专区增值内容；增加客户APP活跃度 |
| 企业健康管理 | 企业员工健康福利（员工+父母均可用）；绿色通道挂号；三甲医院住院协调 | 企业年金客户/工资代发客户开拓神器 |
银行的"养老专区"客户看得见但摸不着——我们让老人能真实感受到：有人上门陪我看病、有护士上门给我换药、有人帮我预约体检
老人一年去银行两三次——我们让银行每月通过服务权益和健康报告触达客户多次，大幅提升客户粘性和AUM留存
各家银行都在卖养老存款理财——我们让银行的服务从"金融产品"变成"有温度的服务"，形成真正的护城河
从"权益嵌入"到"生态共建"，从轻到重，从小到大的完整合作路径
银行把金牌护士的服务作为存款/理财/养老金产品的附加权益，客户购买产品达到一定金额或期限，即可享受相应健康服务。
联合发行"养老金融+健康服务"联名卡，银行获得发卡量和客户，金牌护士获得稳定的服务流量。
金牌护士派驻服务团队（或设立服务点位）在银行养老金融旗舰网点内，为到店老年客户提供现场健康咨询、预约护士上门等服务，打造"来了就有服务"的体验。
银行在开拓企业客户（工资代发客户、企业年金客户）时，将金牌护士作为企业员工健康福利打包进银行业务方案，帮助银行深度绑定企业客户。
银行向养老产业链（养老院/护理院/居家养老运营商/适老化改造公司）提供贷款和综合金融服务时，金牌护士作为养老服务的核心供应商嵌入，形成"金融+服务"的完整解决方案。
银行通过合作能获得哪些收益？看得见的和看不见的都要算清楚
存款增量：养老专属产品吸储，老年客群资金归集
AUM提升：权益绑定后，客户赎回/转行成本提高
新客获取：老人带家人来行开卡，家庭金融需求延伸
企业户新增：通过员工福利方案拓展企业客户
政策合规：响应国家养老金融政策要求，完成监管考核
品牌差异化：从"金融产品供应商"升级为"老年友好银行"
G端关系：与民政/卫健/医保系统建立合作，政策项目优先参与
数据积累：健康数据+金融数据融合，风控能力提升
| 收益维度 | 参考数据 | 说明 |
|---|---|---|
| 单VIP客户AUM留存增量 | +5-20万 | 拥有护士服务权益的客户，转出行成本提高，续约率提升 |
| 联名卡发卡量目标（单分行） | 1-3万张/年 | 以老年客群为主的城市，潜力更大 |
| 企业客户年增存款（单企业） | +500-5000万 | 企业员工及家庭成员资金归集 |
| 老年客户获客成本降低 | -30-50% | 通过服务权益转介绍，口碑获客 |
| NPS客户净推荐值提升 | +15-30分 | 有真实服务的银行，老年客户推荐意愿大幅提升 |
国有大行/股份制/城商行——各有不同的打法，我们都有方案
| 银行类型 | 特点 | 我们怎么推 | 第一步做什么 |
|---|---|---|---|
| 中国银行 国有大行 |
品牌强；"中银银发"新品牌刚发；1145家养老示范网点；境外业务强 | 与"中银银发"品牌深度嵌入；养老金融专区+金牌护士服务权益联动；对接"港人北上"旅居养老健康管理 | 与中行总行签框架协议，在手机银行"养老金融专区"上线金牌护士服务入口 |
| 建设银行 国有大行 |
养老信贷产品强（苏养贷/幸福颐养贷）；"颐养"服务体系；养老特色网点60家；建信养老金管理规模大 | 在养老信贷产品中嵌入"养老院健康服务"标准包；与"颐养"服务体系共建；在养老特色网点设"金牌护士健康角" | 对接建信养老金和对公业务部门，在养老院贷款客户中推广"健康服务标准化包" |
| 工商银行 国有大行 |
网点最多（6400+特色网点）；"百千万工程"规模最大；品牌影响力最强 | 与"百千万工程"对接，在旗舰网点设立"金牌护士健康工作站"；与工行手机银行养老专区API对接 | 先在3-5个重点城市（北京/上海/广州/成都/武汉）工行旗舰网点试点 |
| 中信银行 股份制 |
"幸福+"养老账本是行业标杆；"医保+"方案已有基础；信福年华卡已发 | 在"幸福+"养老账本中嵌入金牌护士健康服务数据；在"医保+"方案基础上叠加护士上门护理；在信福年华卡中增加护理权益 | 与中信银行总行养老金融团队对接，将金牌护士作为"幸福+"生态合作伙伴 |
| 招商银行 股份制 |
零售最强；企业年金托管规模1.41万亿；1300万+个人养老金账户 | 年金客户员工福利计划（最快落地）；私行客户护士健康管家；个人养老金账户客户导流 | 优先推进企业年金客户（45家）员工福利计划，以1-2家企业为试点快速验证 |
| 光大银行 股份制 |
20+省养老预收费监管资格；光大颐年品牌；民政系统对接强 | 在养老院监管合作中引入金牌护士作为"养老院健康服务标准合作方"；光大颐年品牌+护士权益联合推广 | 与光大银行总行养老金融中心对接，参与其养老产业金融服务 |
| 民生银行 股份制 |
"民生悦享"品牌；三端联动战略提出早；适合GBC联动项目 | "民生悦享"生态权益中嵌入金牌护士服务；参与民生银行GBC联动养老项目 | 对接民生银行总行渠道部门，制定"民生悦享+金牌护士"联合推广方案 |
| 城商行/农商行 区域性 |
本地化强；政府关系紧密；缺乏全国性服务能力 | 与地方民政/医保政策联动；金牌护士提供全国服务网络（解决其本地无法覆盖的问题）；地方长护险试点 | 在本地养老政策试点中嵌入金牌护士服务，以省/市为单位快速复制 |
四家银行的实践深度解析，以及我们的切入路径
做法：中标全国20+省养老院预收费资金监管资格，与地方民政系统对接，成为养老院资金的"监管行"。
问题：光大有监管权，但没有养老服务能力注入，养老院老人健康质量无法提升。
我们的机会：光大引入金牌护士作为"养老院健康服务合作方"，在光大监管的每家养老院内提供标准化护理服务，提升养老院质量，间接降低光大信贷风险。
做法：依托平安集团生态（平安好医生/平安健康险），在私人银行产品中嵌入健康管理服务（线上问诊为主）。
问题：以线上服务为主，护士覆盖有限，难以延伸到"居家"和"陪诊"等重度线下场景。
我们的机会：金牌护士206万真人护士+430城覆盖，填补平安私人银行线下护理服务空白，形成差异化。
做法：投入大量资源建设6400+养老金融特色网点（适老化改造+自助机具长辈版），但服务内容以金融为主。
问题：网点建好了，内容填充不足——老人来了只有机器，没有服务体验。
我们的机会：在工行旗舰网点内设立"金牌护士健康服务角"，让老人在网点真正感受到"有人帮我量血压、有人帮我预约挂号、有护士上门服务"。
做法：托管规模1.41万亿，服务1300万+个人养老金客户，企业年金客户45家，但服务以资金管理为主。
问题：企业客户HR有强烈需求为员工父母提供养老健康服务，但招行无法提供。
我们的机会：以1-2家企业年金客户为试点，以"员工健康福利计划"形式切入，快速验证后向45家企业年金客户全面推广。
三阶段推进，12个月完成从试点到全面生态共建
目标：在1-2家银行、2-3个城市，验证合作模式可行性
关键指标：服务领取率>30%、核销率>50%、客户满意度>85%
目标：产品标准化，复制到5-10个城市、3-5家分行
关键指标：覆盖城市10+，合作分行5+，服务客户1000+人/月
目标：深度生态合作，形成行业标杆案例
关键指标：合作银行10+家、覆盖城市30+、服务客户5000+人/月
银行为什么要选择金牌护士作为养老金融服务合作伙伴
银行养老金融目前仍以"资金端"为主，所有银行在"服务端"几乎是同等起步——谁先建立起线下健康服务能力，谁就能在养老金融差异化竞争中建立真正的护城河。
随着政策持续推进和老年客群需求升级，3年后这个窗口期将基本关闭——先行者将收割最大红利。
以"权益嵌入"为第一个落地抓手，快速建立标杆案例，逐步向全国复制，
最终形成覆盖养老金金融、养老服务金融、养老产业金融三大赛道的全面战略合作关系。
数据来源：贝莱德建信理财2025中国养老金金融白皮书、中国银行研究院、中国建设银行养老金融实践报告、工商银行"工银+养老服务"2025行动方案、中信银行幸福+养老账本、招商银行养老金报告、光大银行养老产业金融实践、中国民生银行养老金融品牌、21财经养老金融发展白皮书、艾瑞咨询2025中国智慧养老行业研究报告、中商产业研究院、中国老龄协会等权威机构（2025年数据）。